Wie bestehe ich die Bonitätsprüfung?

Immer weniger Betriebe erhalten Bankdarlehen. Wer eine Finanzierung aufnehmen möchte, sollte sich gut über die Bedingungen des Geldinstituts informieren. Ein Experte erklärt, was zu tun ist.

Dieser Artikel gehört zum Themen-Special Banken und Kredite: Was Handwerker wissen müssen

Immer mehr Handwerker und andere Mittelständler verzichten laut einer aktuellen KfW-Studie bei Investitionen auf Bankkredite. Ihr Anteil hat sich in den vergangenen 20 Jahren halbiert – von 40 Prozent im Jahr 2004 auf 23 Prozent im Jahr 2023. Ist das Verfahren bei den Banken vielleicht mitverantwortlich? 

Bei nahezu jeder relevanten Finanzierung führen Banken ein standardisiertes internes Verfahren durch. Dieses umfasst die Prüfung der persönlichen Kreditwürdigkeit ("Ist der Kunde finanziell zuverlässig?") sowie der materiellen Kreditwürdigkeit ("Kann der Kunde die Zins- und Tilgungsraten vertragsgerecht leisten?") des Betriebsverantwortlichen. Ein wesentlicher Bestandteil dieser Prüfung ist das sogenannte "Scoring" oder "Rating", welches maßgeblich die Kreditbewilligung und die Höhe des Kreditzinssatzes beeinflusst.

Pünktliche Zahlung der Raten

Die "Vertragstreue" des Kreditkunden bildet einen Schwerpunkt solcher Kreditbeurteilungen. Diese geht je nach Bankinstitut über die pünktliche Zahlung der Zins- und Tilgungsraten hinaus. Banken achten beispielsweise darauf, dass Vereinbarungen über die Umsatz- oder Einnahmenverteilung des Betriebes strikt eingehalten werden.

Wenn im Kreditvertrag festgelegt wird, dass "mindestens siebzig Prozent der Umsätze über das Geschäftskonto" der Hausbank geleitet werden sollen, handelt es sich dabei um eine klar definierte Verpflichtung, der der Kunde nachkommen sollte. Da die Bank durch die betriebswirtschaftlichen Unterlagen ihres Kunden die Umsatzverteilung nachvollziehen kann, gibt es hier in der Regel keine Geheimnisse. Und weil das Umsatzvolumen häufig direkt mit der Höhe des Kreditzinses verbunden ist, ist es nachvollziehbar, dass der Kreditgeber auf einer entsprechenden Umsatzvereinbarung besteht und diese auch kontrolliert.

Kreditlinie möglichst beachten

Ein weiterer wichtiger Aspekt ist die "Überziehungsqualität". Betriebsinhaber, die sich nahezu ununterbrochen am oder über dem von der Bank eingeräumten Kreditlimit des Geschäftskontos bewegen, müssen je nach Bank mit Abstufungen rechnen.

Gleiches gilt für Unternehmer, die regelmäßig Probleme haben, bei der Vorlage von Lastschriften für ausreichende Kontodeckung zu sorgen. Dieser Punkt wird von Banken zunehmend automatisiert überwacht. Fehlt bei vorgelegten Lastschriften die Kontodeckung oder bietet der Überziehungskredit keinen weiteren Spielraum, erfolgt möglicherweise keine Einlösung. Die Argumentation der Banken erscheint schlüssig: Bei der Kontodisposition muss der Kunde für entsprechende Kontodeckung sorgen. Hier kann übrigens auch der jeweilige Kundenberater und unmittelbare Ansprechpartner des Kunden kaum mehr helfen, da auch er meist nicht erfährt, ob die Einlösung einer Lastschrift mangels Kontodeckung verweigert wurde. Dieser Vorgang wird bei vielen Banken nämlich längst zentral gesteuert und ist daher weitgehend unabhängig von der jeweiligen Filiale, bei der das Geschäftskonto geführt wird.

Was zu tun ist

Um einen Kredit zu bekommen, sollten Betriebsverantwortliche sich gut informieren. Sie sollten ihre Bank um eine Aussage darüber bitten, wie diese ihre Bonität innerhalb des Scoring-Verfahrens möglichst detailliert ermittelt. Die sich daraus ergebenden Rückschlüsse sollten beide Geschäftspartner nutzen, um die Kunde-Bank-Beziehung zu optimieren – etwa durch eine verbesserte Kontoführung oder durch einen intensiveren Informationsfluss.

Da das Scoring meist regelmäßig durchgeführt wird, sollte man mit der Bank ebenso regelmäßig über die Entwicklung und anzustrebende Verbesserung des Scores sprechen. Denn durch eine solche schrittweise Verbesserung des Scores können Kreditnehmer die Konditionen zum Teil erheblich verbessern.

Was ist Verhaltensscoring?

Banken führen das Scoringverfahren auf der Basis kontenbezogener Kundenmerkmale durch. Dazu gehören je nach Kreditinstitut Informationen etwa zur Anzahl von Rücklastschriften sowie die Entwicklung der aktuellen Habenumsätze zu den durchschnittlichen Habenumsätzen beispielsweise des vergangenen halben Jahres. Durch die regelmäßige Ermittlung des daraus resultierenden Scorewertes erhält die Bank ein insgesamt aussagefähiges Bild über das jeweilige Kundenverhalten im Zeitverlauf.

Kreditsicherheiten

Neben der Bonitätsbeurteilung spielen Höhe und Qualität der Kreditsicherheiten eine wichtige Rolle. Es ist ratsam, diesen Aspekt zu berücksichtigen und sich regelmäßig mit der Bank über Verbesserungsmöglichkeiten auszutauschen. Eine werthaltige Grundschuld kann beispielsweise zu einer Verbesserung führen. Auch bisher erfolgte Kreditrückzahlungen und eine damit verbundene Sicherheitenreduzierung können als Gesprächsgrundlage dienen, um möglicherweise eine Erweiterung der bisherigen Kreditlinien zu erwirken.

Vorteile des Scorings:

• Standardisierung reduziert persönliche Präferenzen des Bankmitarbeiters. 
• Objektiv nachvollziehbares Verfahren. 
• Schnelle Reaktion auf veränderte Kreditverhältnisse möglich. 
• Wirtschaftlicherer Kreditentscheidungsprozess, der Ressourcen beispielsweise für zusätzliche Beratung freisetzen kann.

Nachteile des Scorings:

•  Gesamteindruck des Kreditnehmers wird möglicherweise vernachlässigt.
•  Unvollständige Datenerhebungen können das Ergebnis beeinflussen.
• Mögliche Akzeptanzprobleme, da Scoringverfahren nicht jedem Betriebsverantwortlichen bekannt sind, mit der Folge einer Belastung der Kunde-Bank-Beziehung.

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